Получение ипотеки для самозанятых: обзор лучших и актуальных предложений

Согласно данным ФНС, сейчас в России около 9 млн граждан работают как самозанятые. Если раньше получить ипотечный кредит для них было практически нереальной задачей, то сегодня банки разрабатывают специальные условия для этой категории граждан. Объясняем, может ли самозанятый взять ипотеку и как это сделать.

Кто такой самозанятый: различия между ипотечным заёмщиком и самозанятым

Люди, работающие на себя, могут оформить самозанятость, если они соответствуют следующим условиям:

• не привлекают наёмных работников;
• доход не превышает 2,4 млн рублей в год;
• оказывают услуги или продают продукцию собственного производства.

Самозанятые граждане платят не НДФЛ, а налог на профессиональный доход. Его размер составляет 6%, если услуги оказываются юрлицам, или 4%, если самозанятый работает с физлицами. Налоги граждане платят только при наличии дохода (в отличие от ИП). Если дохода в течение какого-то периода не было, то и платить НПД за этот период не нужно.

В отличие от рядовых работников, у самозанятых нет работодателя, трудового договора, оклада, оплаты отпусков и больничных, а доход может колебаться от месяца к месяцу. Можно совмещать самозанятость и официальное трудоустройство — тогда будет больше доказательств в состоятельности заёмщика для банка.

Возможно ли для самозанятых получить ипотеку

Сложности с получением кредита на жильё объясняются тем, что доход самозанятых нестабилен. А банку важно убедиться в платёжеспособности заёмщика, причём не только в момент оформления ипотеки, но и в дальнейшем, когда придётся вносить ежемесячные платежи. По этой причине многие банки относят граждан, которые платят НПД, к категории рискованных заёмщиков и неохотно выдают им крупные кредиты. Но закона, который ограничивал бы право самозанятых на получение ипотеки, нет.

Более того, в 2021 году Государственная дума внесла поправки в закон № 353-ФЗ. Согласно этим поправкам, плательщики НПД получили право на ипотечные каникулы — льготный период, во время которого можно приостановить внесение платежей по кредиту в связи со сложной финансовой ситуацией. Это косвенно подтверждает, что самозанятые уравнялись в правах и возможностях с работающими по трудовому договору. Им доступны те же программы и ставки, что и для рядовых заёмщиков.

Получение самозанятым ипотеки: ключевые шаги, тонкости и нюансы

Как правило, банки проверяют потенциальных заёмщиков на соответствие следующим требованиям:

• регистрация в качестве самозанятого не менее полугода;
• стабильный доход;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие высокой долговой нагрузки, то есть большого количества открытых кредитов и займов.

Для доказательства платёжеспособности гражданин может предоставить справку от налоговой, где зафиксированы денежные поступления и сумма уплаченного налога. Оформить её можно в ЛК на сайте ФНС либо через сервис «Мой налог». Там же можно заказать справку с датой оформления самозанятости.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Несмотря на то, что в целом банки настороженно относятся к оформлению ипотеки для плательщиков НПД, получить её реально. Многие кредитные организации разрабатывают специальные условия самозанятым гражданам для оформления ипотеки. Приведем в пример некоторые из них по данным на декабрь 2023 года:

Важно! При выборе банка очень важно читать условия каждой программы, в том числе те, которые написаны мелким шрифтом под сносками. Выгодные условия и низкие проценты, указанные в рекламных предложениях кредитных компаний, обычно доступны только при соблюдении дополнительных условий или подключении услуг банка.

Самозанятые и ипотека без первоначального взноса

Первоначальный взнос для самозанятых обычно выше, чем для других категорий заёмщиков, поскольку он является одним из способов подтвердить платёжеспособность. Получить ипотеку без первоначального взноса непросто, но можно в следующих случаях:

• использовать в качестве взноса материнский капитал;
• под залог уже имеющегося недвижимого имущества;
• при привлечении платёжеспособных созаёмщиков.

Процесс оформления ипотеки для самозанятых: основные этапы

Самозанятые не ограничены в выборе объектов для покупки в ипотеку. Это может быть квартира в новостройке либо вторичное жильё, квартира в строящемся доме или загородная недвижимость. Процесс оформления следующий:

1. Выбрать банк среди тех, которые работают с самозанятыми, изучив предложения и ипотечные программы.
2. Собрать документы — справки, о которых мы писали выше, паспортные данные и СНИЛС. Если самозанятый претендует на льготную и семейную ипотеку, понадобится свидетельство о браке и рождении ребёнка.
3. Отправить онлайн-заявку на сайте, в личном кабинете или в приложении.
4. Получить предварительное одобрение в СМС.
5. Дождаться звонка менеджера, который сообщит информацию об условиях ипотечной программы и о дальнейших действиях.
6. Предоставить в банк документы.
7. После получения окончательного одобрения банка подобрать объект для покупки и согласовать его.
8. Подписать договор, получить ипотеку, зарегистрировать кредитный договор.

Шансы на одобрение заявки повышают следующие условия:

• Гражданин является клиентом банка, в котором собирается взять кредит. Например, у него открыт накопительный счёт, есть вклад или кредитная карта без просрочек по платежам.
• Есть созаёмщики, которые могут подтвердить свой официальный доход, стабильный и получаемый из постоянного источника.
• Шансы растут и при внесении крупного первоначального взноса, например в размере 50% от общей суммы кредита.

Семейная ипотека для самозанятых

Программа «Семейная ипотека» предполагает сниженные процентные ставки (до 6%) для семей, в которых, согласно Постановлению Правительства № 369, воспитывается:

• два и более ребёнка;
• ребёнок-инвалид;
• минимум один ребёнок, родившийся с 2018 до конца 2023 года (данные на 2023 год).

Самозанятые, соответствующие этим требованиям, а также стандартным условиям одобрения ипотечного кредита, могут претендовать на льготную ипотеку в Сбербанке, Росбанке и других кредитных организациях.

Читайте также: Новые требования для льготной ипотеки IT-специалистам с 1 сентября 2023 года

Часто задаваемые вопросы об ипотеке для самозанятых

Необходимый доход для получения ипотеки

Уровень дохода, который должен иметь заёмщик, банками не регламентирован. Обычно при одобрении заявки кредитные организации ориентируются на неофициальное правило: ежемесячный платёж по ипотеке не должен быть больше, чем половина дохода.

Кроме того, банкам важна стабильность, поэтому они оценивают суммы ежемесячных поступлений, согласно данным ФНС, в динамике. Например, если в одном месяце гражданин заработал 100 тысяч рублей, а в другом — 10 тысяч рублей, кредитору это не понравится.

Рефинансирование ипотеки: возможно ли

Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях, например с пониженной процентной ставкой. Оформить рефинансирование можно как в том же банке, где уже взят ипотечный кредит, так и в другом. Услуга доступна и самозанятым, если они могут подтвердить доход и соответствуют требованиям банка.

Доступен ли вычет по ипотеке

Налоговый вычет предполагает, что гражданин может вернуть часть уплаченного ранее НДФЛ в нескольких случаях, в том числе при покупке жилья, либо уменьшить на эту сумму налоговую базу. Самозанятые платят не НДФЛ, а НПД, поэтому вычет им недоступен. Получить его можно только в двух случаях:

• Если гражданин до оформления самозанятости был трудоустроен официально и платил НДФЛ.
• Если заёмщик является одновременно самозанятым и наёмным сотрудником с официальным трудоустройством.

Итоги и выводы

Ипотеку для самозанятых по-прежнему одобряет не каждый банк. Однако количество плательщиков НПД увеличивается, поэтому всё больше кредитных организаций идёт им навстречу, чтобы не потерять клиентов. Условия ипотечного кредитования и требования к таким заёмщикам зависят от внутренней политики банка. При высоком уровне дохода и его стабильности, отсутствии значительной долговой нагрузки и просрочек по другим кредитам получить ипотеку самозанятым вполне реально.