В 2024 году действуют государственные программы помощи в покупке жилья для разных категорий граждан. Меры поддержки различаются по финансовым параметрам (ставкам, суммам ипотеки), географии применения, крайним срокам участия. Рассказываем, кто и на что может претендовать в этом году.
Что такое ипотека по господдержке
Основная мера государственной поддержки при ипотеке — обеспечение выплаты заёмщиком меньших процентов, чем в случае с жилищным кредитом на стандартных (рыночных) условиях. Разницу между обычными и льготными процентами государство возмещает банку.
Есть также дополнительные меры поддержки для заёмщиков, например прямые выплаты из бюджета на погашение займов.
Основные программы государственной поддержки
Рассмотрим основные программы господдержки, на которые заёмщики смогут рассчитывать в 2024 году.
Льготная ипотека: привлекательная ставка до 8%
Универсальная программа, по которой поддержку может получить любой заёмщик с гражданством РФ.
Суть поддержки: заёмщик, оформив ипотеку, совершает платежи не по рыночной ставке, а по сниженной — 8%. Но только в пределах максимальной суммы кредита, попадающей под льготу. Если размер займа больше неё, то на превышение начисляются проценты по рыночной ставке.
Основные параметры:
- минимальный первичный взнос — от 30%;
- максимальная сумма займа по льготной ставке — 6 млн рублей (все субъекты РФ).
Программа не распространяется на вторичное жильё — только на новостройки и строящиеся дома. Крайний срок заключения кредитного договора на льготных условиях — 01.07.2024. Норматив — постановление Правительства № 566.
Читайте также: Повышение первоначального взноса по льготной ипотеке до 30%: что важно знать
Семейная ипотека: со ставкой до 6%
Суть поддержки — обеспечение выплаты ипотечного займа по ставке 6% в пределах максимальной льготируемой суммы: 12 млн рублей для Москвы и Петербурга, 6 млн рублей для других регионов. Заёмщик может участвовать в программе, если соблюдено одно из условий:
- У него есть двое или более несовершеннолетних детей.
- Он воспитывает хотя бы одного ребёнка, родившегося в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года.
- У него есть ребёнок с инвалидностью.
Для родных и усыновлённых детей правила одинаковы. Заявитель может быть родителем-одиночкой. Первичный взнос составляет 20%. Программа действует до 01.07.2024 года. Согласно её условиям, приобретать можно не только новостройки, но и вторичку: расположенную в дальневосточных сёлах и на территориях, где отсутствуют строящиеся жилые дома (в случае приобретения объекта семьей с ребёнком-инвалидом). Норматив — постановление № 1711.
Важно! Повторное участие в программе разрешено при одновременном соблюдении трёх условий: рождается ещё один ребёнок, приобретается жильё большей площади, предыдущая ипотека погашена.
IT-ипотека: особые условия до 5%
Работникам аккредитованных IT-компаний (стаж на текущем месте — от 3 мес., при увольнении — трудоустройство в другую IT-фирму в течение полугода) выдаётся ипотека на покупку нового жилья:
- по ставке до 5% годовых;
- на сумму от 300 тыс. до 18 млн рублей (9 млн, если в населённом пункте расположения недвижимости проживает менее 1 млн человек);
- при первичном взносе от 20,1%.
Если заёмщику уже исполнилось 36 лет, то для получения займа он должен иметь доход более:
- 150 тыс. рублей, если трудится в Москве;
- 120 тыс., если работает не в столице, но в городе-миллионнике;
- 70 тыс., если работает в населённом пункте с населением менее 1 млн человек.
Ипотечный договор должен быть оформлен до 31.12.2024 года. Норматив — постановление № 566.
Читайте также: Новые требования для льготной ипотеки IT-специалистам с 1 сентября 2023 года
Сельская ипотека: условия со ставкой до 3%
Ипотечный кредит на приобретение либо строительство объектов в населённых пунктах, где проживает не более 30 тыс. человек. Программа действует на всей территории России, кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга. Перед подачей документов можно проверить, подходит ли конкретный населённый пункт под льготу.
Требований к заёмщику по возрасту, семейному положению, трудовому стажу в законодательстве нет, но они могут устанавливаться банком. Основные условия программы:
- ставка — от 0,1 до 3% (минимальная обычно устанавливается на жильё в приграничных районах);
- предельная сумма кредита — 6 млн рублей (все субъекты РФ);
- первичный взнос — от 20%.
Под программу подходят новостройки и любая вторичка. Норматив — всё то же постановление № 566.
Дальневосточная и арктическая ипотека: привилегии со ставкой до 2%
Суть — обеспечение выплаты ипотеки по ставке 2% на покупку жилья в регионах Дальнего Востока и Арктики на сумму:
- до 9 млн рублей (первичное жильё или частный дом с общей площадью от 60 м²);
- до 6 млн (в других случаях).
Вторичка разрешена. Возможные заёмщики указаны в постановлении № 1609:
- муж и жена в возрасте не старше 35 лет;
- семья или родитель с несовершеннолетним ребёнком;
- готовые к переезду в рамках программы трудовой мобильности (ст. 22.3 Закона № 1032-1);
- владельцы дальневосточного и арктического гектаров (Закон № 119-ФЗ);
- педагоги и медработники со стажем 5 лет и более на Дальнем Востоке или в Арктике;
- граждане РФ, ранее проживавшие в Украине, ДНР, ЛНР и вынужденные покинуть место жительства;
- работники военных предприятий.
Крайний срок оформления — 31.12.2030 года.
Военная ипотека: условия для военнослужащих
Есть два вида военной ипотеки — государственная и классическая.
Государственная предполагает, что военнослужащий сам выплачивает кредит на льготных условиях: по ставке 8%, с первичным взносом 20% при покупке квартиры и 30% — таунхауса. Сумма займа — от 300 тыс. до 12 млн рублей (Москва, Санкт-Петербург), 6 млн (другие регионы). Доступны только новостройки (или ДДУ).
Классическую выплачивает государство (в 2024 году — до 30 445 руб. ежемесячно), а также выдаёт определённую сумму на первоначальный взнос по истечении 3 лет службы. Взнос формируется из ежегодных накопительных отчислений (в 2024 году — 345 346 рублей). Льгота предоставляется военнослужащим, которые являются участниками накопительной ипотечной системы — НИС (Закон № 117-ФЗ).
При классической ипотеке ставка соответствует рыночной. Но первоначальный взнос может устанавливаться на уровне от 0%. Банк сам определяет предельную сумму займа.
Читайте также: Как купить квартиру с помощью военной ипотеки
Почему отказывают в льготной ипотеке: подробный анализ
С 23.12.2023 действует Постановление № 2166, согласно которому при подключении заёмщика к государственной льготной ипотеке получить второй кредит на аналогичных условиях нельзя. Поэтому первая возможная причина отказа в займе — попытка получить повторный кредит. Исключение составляет повторная семейная ипотека при рождении ребёнка и расширении площади.
Прочие причины:
- Высокая долговая нагрузка заёмщика
С 1 марта 2024 года ЦБ ужесточает требования к оценке платёжеспособности заёмщиков, повышая надбавки к коэффициентам риска.
- Строгая оценка достоверности документов о доходах
Равно как и ужесточение требований к составу пакета документов, подтверждающих платёжеспособность.
- Введение банками новых требований к застройщикам
Прежде всего касающихся субсидирования девелоперами процентных ставок, взимания с них дополнительных комиссий в пользу банков.
Вот какой комментарий мы получили от Марины Фадеевой — руководителя департамента оценки ООО «Атлант Оценка»:
«Конкретные причины отказов могут варьироваться в зависимости от программы ипотеки и требований, установленных соответствующими органами. Например, в начале января некоторые крупные банки изменили условия: теперь получить ипотеку с господдержкой можно только в том случае, если вы приобретаете жильё у застройщиков, являющихся партнёрами банка, что существенно сужает выбор желаемой недвижимости».
Прочие меры поддержки ипотеки
А теперь перечислим меры, способные снизить финансовую нагрузку при выплате жилищного кредита.
Субсидия 450 000 ₽ многодетным семьям: финансовая поддержка родителей
При рождении в семье третьего (или последующего) ребёнка в период с 01.01.2019 по 31.12.2023 года родителям полагается сумма в 450 тыс. в счёт уменьшения долга по действующему ипотечному кредиту (Закон № 157-ФЗ).
Программа действует по займам, оформленным до 01.07.2024 года. Можно участвовать только один раз. Допускается погашение ипотеки, полученной как до рождения третьего (или последующего) ребёнка, так и после.
Налоговый вычет на покупку жилья и проценты по ипотеке
В соответствии со ст. 220 НК РФ, покупатель жилья вправе воспользоваться двумя видами вычетов:
- в размере 13% от стоимости жилья (максимальная сумма, с которой возможен вычет, — 2 млн рублей);
- в размере 13% от процентов, уплаченных по ипотеке (в пределах 3 млн рублей или без ограничений, если сделка совершена до 01.01.2014 года).
Указанные вычеты в общем случае применимы и при льготной ипотеке с государственной поддержкой. Однако следует учитывать норму по п. 2 ст. 220 НК РФ, которая запрещает исчислять вычеты с расходов на покупку жилья, совершённых за счёт средств работодателей, маткапитала, иных бюджетных средств.
Прогнозы для рынка ипотеки в 2024 году
«Прогнозы для рынка ипотеки в 2024 году указывают на его стабильное развитие: брали, берут и будут брать. Что касается льготных программ, в течение 2024 года всё ещё будут доступны «IT-ипотека», «Сельская ипотека», «Дальневосточная и арктическая ипотека». А вот ипотека с господдержкой покинет финансовое поле для возможностей граждан уже с 1 июля этого года». — говорит Марина Фадеева.
Другие экспертные оценки допускают следующие события:
- Повышение цен на новостройки из-за введения банками комиссии для девелоперов, о которой было сказано выше.
- Продолжение курса на более жёсткую оценку платёжеспособности заёмщика банками — речь об исключении возможности внесения первоначального взноса за счёт кредитных средств. По мнению руководства ЦБ, эта сумма должна являться личным накоплением заёмщика.
Есть мнение, что льготы останутся для наименее социально защищённых категорий граждан, прежде всего многодетных семей. Кроме того, 23 января на встрече с победителями конкурса «Семья года» Владимир Путин подчеркнул важность программы «Семейная ипотека» и выступил за её дальнейшую реализацию. Так что, возможно, она будет продлена.
Читайте также: Будут ли в Москве дорожать новостройки в 2024 году: прогноз экспертов
Поддержка бизнеса: промышленная ипотека
Власти страны поддерживают рынок коммерческой недвижимости. Ведущая льготная ипотека с господдержкой 2024 года для бизнеса регулируется постановлением № 1570. Неофициальное название — «Промышленная ипотека».
Основные параметры:
- ставка — до 5%:
- длительность займа — до 7 лет;
- максимальный заём — до 500 млн рублей.
Кредит предоставляется под залог имеющихся производственных мощностей компании. На заёмные деньги можно приобрести или построить новый объект, модернизировать действующие мощности, произвести капремонт.
Другие меры поддержки от государства для бизнеса
Не считая рассмотренных выше программ, примечательны следующие меры бюджетной поддержки.
Гранты для молодых предпринимателей: способ стартапа
ИП в возрасте до 25 лет могут получить грант на развитие стартапа в сумме от 100 до 500 тыс. рублей. Основные требования к заявителю: отсутствие долгов по налогам, прохождение обучения в центре «Мой бизнес», уплата части проекта (25%) самостоятельно.
Деньги за трудоустройство молодежи
ИП и юрлица, трудоустраивающие граждан в возрасте до 30 лет, получают субсидии в размере 3 или 4 МРОТ (в зависимости от категории работника). Выплата по общему правилу производится по истечении 1, 3, 6 месяцев после трудоустройства человека.
Займы для МСП из приоритетных отраслей: финансирование развития
ИП и организации вправе рассчитывать на получение кредита по уменьшенной ставке. Максимальная сумма — 2 млрд рублей. Льгота только для приоритетных отраслей: сельского хозяйства, строительства, туризма, общественного питания, образования.
Читайте также: Получение ипотеки для самозанятых: обзор лучших и актуальных предложений
Кредиты на развитие бизнеса: финансовая поддержка предприятий
Льготные кредиты на развитие бизнеса предоставляются предприятиям-импортёрам, ввозящим из-за границы сырьё и оборудование, а также сельхозпроизводителям, планирующим расширение деятельности либо обновление технического парка.
Мораторий на налоговые проверки: защита от финансовых рисков
Постановлением № 2140 мораторий на проверки бизнеса продлён на 2024 год. Преференция не будет касаться объектов с высоким риском, случаев выявления угрозы гражданам, безопасности государства, а также проверок на основании индикаторов рисков нарушений.
Ускоренный порядок возмещения НДС: упрощённые финансовые процедуры
С 01.01.2024 ИП и организации получат право возмещать НДС в ускоренном (заявительном) порядке. Условие — на дату подачи в ФНС заявления нет производства по банкротству. Все документы для реализации ускоренного порядка будут направляться налоговикам в электронном виде.
