Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку — одно из главных условий для предоставления заветного займа. Федеральный закон «Об ипотеке» говорит, что покупатель обязан застраховать недвижимость, которую он приобретает, в пользу банка, если иное не предусмотрено кредитным договором. На практике банки могут требовать от клиента и дополнительные страховки — жизни и здоровья, мебели, страхование от невозврата кредита. Разбираемся, как правильно выбрать и на что обратить внимание при оформлении страхового полиса для ипотеки.
Хотите выгодно купить квартиру в новостройке в Москве или области? С Авахо выбрать новостройку — легко. Бесплатная консультация и индивидуальный подбор квартир +7 495 320-99-22.
Где застраховаться?
Вариант загуглить в поисковике «Страховка для ипотеки дешево» и выбрать самый бюджетный вариант полиса — не лучший выход, в случае, если вы оформляете жилье в кредит. Зайдите на сайт банка, который одобрил вам ипотеку, и посмотрите список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться вы сможете только в них.
Список рекомендованных страховых компаний каждый банк формирует самостоятельно. Например, Сбербанк, ВТБ, Райфайзенбанк работают с большинством страховых компаний, а в списке «Альфа-Банка» всего четыре организации. Кроме того, могут быть нюансы, на которые стоит обратить внимание. Так, у Сбербанка заключено соглашение о сотрудничестве с ГК «Ренессанс Страхование», страховой «РСХБ-Страхование» и «Страховой бизнес-группой», но эти компании не информируют банк о заключении договора страхования. Значит, вам придется это сделать самостоятельно.
Некоторые банки по согласованию рассматривают возможность оформления страхового полиса в неаккредитованных компаниях. Но в этом случае процесс оформления ипотеки может затянуться — банк возьмет дополнительное время на проверку новой страховой компании, запросит пакет документов. Причем только этот процесс может занять до 30 дней.
Какую страховку может потребовать банк?
Чаще всего банк требует от заемщика застраховать имущество, жизнь, а также титульное страхование.
Страхование имущества является единственным обязательным для получения ипотеки.
«Залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства».
Статья 31, ФЗ «Об ипотеке»
В договоре страхования жилья можно защититься от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества, стихийных бедствий. Для банков достаточно суммы, которая покрывает стоимость ипотеки, однако если вы приобретаете квартиру в том числе и за счет собственных средств, стоит рассмотреть возможность увеличения страховой суммы до полной рыночной стоимости квартиры. Также уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт не входят в полис.
Страхование титула включает в себя защиту от потери права собственности на имущество, по причинам, которые от вас не зависят.
Например, если сделка признана недействительной, если нарушены права третьих лиц или сделка совершена под угрозой, обманным или мошенническим путем. Юристы советуют внимательно читать страховой полис перед подписанием: самое важное, чтобы компания признавала страховым случаем так называемый виндикационный иск. Если во время одной из сделок по вашей квартире были нарушены права собственников, то последнему владельцу имущества могут предъявить виндикационный иск. В нем собственник, чьи права были нарушены, имеет право истребовать спорное имущество даже у добросовестного покупателя. Часто в договорах титульного страхования этот случай не указывается.
Страхование жизни обычно распространяется на риск смерти заемщика и потери им трудоспособности или получения инвалидности.
Здесь важно обратить внимание, в каких случаях и при предоставлении каких документов наступает страховой случай, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
У меня была ипотека в тогда ещё ВТБ24. Обязательным условием получения было страхование жизни и здоровья. Страховая компания — «Ингосстрах». Платежи по страховке вносились регулярно, как и по ипотеке. До определённого момента. В период между кризисами 2008-2014 годов я остался без работы и пошёл работать на стройку. Эта работа никак официально не проводилась. В один из дней я упал со строительных лесов и получил компрессионный перелом двух позвонков. Ни о какой работе на ближайшие полгода-год речи не шло. Все справки и больничные документы были на руках. Я обратился с ними в страховую компанию — случай налицо! Оказалось, что нет. В страховой компании мне ответили, что страховка работает при потере временной нетрудоспособности. Подтверждает эту нетрудоспособность только больничный лист. Справки в данном случае подтверждают лишь факт заболевания.
Николай К., менеджер образовательных проектов, Москва
От чего зависит стоимость страховки?
Четкой формулы, как рассчитать стоимость будущей страховки для ипотеки, нет. Самый простой способ — воспользоваться страховым калькулятором на сайте компании, который выдаст вам примерную сумму. Обычно комплексная страховка — жилья, титула и здоровья, обходится в среднем в 1% от стоимости кредита, но может быть снижена до 0,5-0,8%.
Итоговая стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов:
- Ставка банка, выдавшего кредит: страховая смотрит, как оценила вас кредитная организация
- Возраст заемщика: чем старше — тем дороже полис
- Пол заемщика: для женщин страховые предлагают более выгодные тарифы
- Вес клиента: важен при стоимости полиса страхования жизни
- Профессия: для тех, кто работает на опасных производствах страховая может применить повышающий коэффициент.
Пример страхового калькулятора от страховой компании РЕСО.
Как я могу сэкономить на страховке?
Важно понимать, что экономия на страховке по ипотеке не всегда оправдана. Чем меньше вы платите за страховку, тем меньше будет ваша страховая премия, если с жильем или вами что-то случится.
При покупке комплексной страховки (жилье+титул+здоровье) можно сэкономить до 40% стоимости полиса.
Отслеживайте акции страховых компаний. Некоторые предлагают скидки при заключении договора на весь срок ипотеки, кто-то предоставляет хороший дисконт на первый год страхования.
Не забывайте, что вы можете поменять страховую компанию во время действия кредитного договора. При переходе от конкурентов страховщики готовы предоставить скидку в 10-15%. Однако этот процесс нужно обязательно согласовать с банком. Если новая страховая есть в аккредитованном списке — банк не будет против. Новая страховая может запросить у вас заново оценку имущества, архивные правоустанавливающие документы на квартиру, что потребует дополнительного времени.
В случае, если вы досрочно погасите кредит, не забывайте, что страховая может частично возместить вам страховую премию. Премия в полном объеме выплачивается только в том случае, если клиент принял решение прекратить сотрудничество с компанией до даты начала действия полиса.
Страхование могут переложить на банки?
Да, сейчас эти изменения в федеральный закон активно обсуждаются. В апреле 2020 года Центральный банк объявил, что планирует добавить к обязательным условиям получения ипотеки страхование жизни и здоровья. А платить за страховку должен будет сам банк. В ЦБ подчеркнули, что в этом случае стоимость страховки снизится. Инициативу уже поддержали общественные организации и Федеральная антимонопольная служба, но пока нововведения все еще обсуждаются.
