Вход
Войти через Google
Войти через Vk
Используя Avaho.ru, вы соглашаетесь с условиями обслуживания
Регион:

Виды страхования жилья: о чем стоит знать

Жанна Шмелева

Страховка квартиры или апартаментов многим кажется напрасной тратой денег. О необходимости потратиться на нее зачастую задумываются уже после того, как произошел залив, пожар или кража. Страховка может быть гибкой — вы платите только за то, что нужно вам. Зато страхование в случае происшествия поможет сэкономить деньги и нервы, избавит от разбирательств с соседями.

Рассмотрели самые популярные виды страхования: комплексные полисы, добровольное страхование в квитанциях ЖКХ и страхование титула. Разобрались, во сколько обойдется защита и как выбрать подходящий вариант.

Комплексная страховка

При комплексном страховании вы можете выбрать страховые риски по собственному усмотрению. Вариантов много, защититься можно от любых непредвиденных обстоятельств. Можно купить готовую страховку, которая вам подходит или самостоятельно сконструировать риски, которые будут входить в ваш полис.

Когда пригодится

Застраховать можно отделку и оборудование, мебель и технику, конструктивные элементы, гражданскую ответственность перед соседями.

Обычно защищаются от таких рисков, как: пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, кража, гражданская ответственность. Но застраховать можно все что угодно — например, в полисе можно предусмотреть удар молнии или короткое замыкание.

Сколько стоит полис

Стоимость страховки начинается с нескольких тысяч рублей. Есть полисы за 500–600 руб. в год, но это совсем простой вариант с небольшим покрытием. За такие деньги можно застраховать, например, мебель и технику на 100 000 руб.

В среднем стоимость комплексной страховки с хорошим покрытием стоит 4000–7000 руб. в год.

От чего зависит стоимость

Логика в увеличении стоимости полиса проста: чем больше рисков вы хотите покрыть, тем дороже полис обойдется. Но многое зависит от самого жилья и от тарифов конкретной страховой компании.

Если в квартире или апартаментах дорогой ремонт и техника, есть смысл оформить полис с осмотром представителя страховой компании. Если всего этого нет — можно обойтись и без визита страховщика.

Учтите, сумма возмещения может распределяться по-разному. Например, большая часть покроет мебель и технику, а пострадавшую отделку после ремонта не покроет.

При выборе страховки включайте риски исходя из вашей ситуации — это позволит сэкономить. Выгоднее страховать самые важные для вас элементы жилища: конструктивные части (несущие стены, перекрытия, балконы), отделку либо движимое имущество (мебель и все ценное, что можно вынести при краже).

Дополнительные параметры, которые увеличивают стоимость страховки:

  • газификация дома;
  • наличие деревянных перекрытий;
  • сдача квартиры в аренду;
  • запланированный ремонт;
  • первый или последний этаж.

Скрывать наличие этих параметров не стоит — предоставление недостоверных сведений лишает вас права на страховку.

Примерные цены удобно сравнивать на сайтах-агрегаторах. Просчитайте сразу несколько вариантов — например, изменив параметры стоимости отделки и гражданской ответственности.

Расчет страховки на сайте sravni.ru

Чем больше сумма компенсации, на которую мы можем надеяться, тем дороже обойдется сама страховка. Из-за этого стоимость полисов даже у одной и той же страховой может отличаться в два раза.

Завышать сумму страхового покрытия не имеет смысла: компенсацию выплатят исходя из реальной стоимости ущерба. Уберите или сократите, что вам не нужно — цена полиса уменьшится.

Обращайте внимание на франшизу

Обязательно обращайте внимание на то, предусмотрена ли в полисе франшиза.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992, франшиза — это сумма, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового случая.

Пример Франшиза по вашему договору страхования составляет 30 000 руб. Вас залили, но ущерб вышел на 25 000 руб. В этом случае рассчитывать на выплату не придётся. Страховая подключится, только если ущерб составит более 30 000 руб.

Полис с франшизой стоит дешевле обычного, но в случаях незначительного ущерба вы можете остаться без компенсации.

Если вы сдаете жилье

Указать, что квартира сдается, нужно еще на этапе оформления полиса. Стоимость от этого вырастет. Но если вы скроете эту деталь, потом могут отказать в выплате.

Уделите внимание страховке бытовой техники и гражданской ответственности — если ваш постоялец затопит соседей, отвечать будете все равно вы.

Некоторые страховщики сделали для наймодателей и самих жильцов отдельные полисы, которые включают в себя распространенные риски. Например, застраховаться от любого вреда, который может нанести арендатор. А агентство ПИК-Аренда совместно с АльфаСтрахованием предлагают клиентам страховать жилье, которое сдается, вместо удержания залога.

О чем стоит помнить еще при выборе комплексной страховки

  • Внимательно читайте договор и изучайте возможные обстоятельства, при которых вам могут отказать.
  • У всех страховых компаний прописывается четкий срок, в течение которого вы должны сообщить о случившейся проблеме. В противном случае в выплате могут отказать уже на этом основании.
  • Без выплаты можно остаться, если страховой случай произошел по вине самого хозяина.
  • При выборе страховой компании внимательно изучите рейтинги и отзывы. Полезно и пообщаться на эту тему с друзьями, у которых уже есть страховка.
  • Если произойдет страховой случай, многое может зависеть от расчетов оценщика. Иногда он может не понадобиться: при небольшой сумме ущерба вам могут предложить N сумму без дополнительных разбирательств. Но зачастую оценщик все же приезжает и осматривает повреждения. При составлении документов учитывается процент износа — за счет этого сумма компенсации может быть маленькой.
  • Стоит сохранять все документы, например, чеки, которые могут понадобиться для расчета компенсации.

Добровольная страховка в квитанции ЖКХ

Такое страхование сразу включено в платежку по ЖКХ и является добровольным: вы можете оплачивать квитанции и без страховки. Стоит в разы дешевле обычного, но и гибких условий у него нет.

В Москве подобная система страхования включает в себя защиту от последствий:

  • пожара, в том числе возникший не в вашей квартире;
  • взрыва по любой причине, кроме террористических актов;
  • аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков, в том числе произошедшие не в вашей квартире;
  • сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала и сопровождающих эти явления атмосферных осадки.

Сколько стоит полис

Стандартный вариант

Ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп. за 1 кв. м квартиры. Один кв. м помещения по базовой страховке оценивается в 44 000 руб. Например, для квартиры площадью 50 кв. м ежемесячно страховка будет стоить 98 руб., если оплачивать каждый месяц — это 1176 руб. в год. Максимальная сумма к возмещению в этом случае — 2 млн 200 тыс. руб.

Оплачивать услугу нужно каждый месяц. Если не заплатите вовремя — контракт разрывается и нужно будет заново его заключать. Для этого достаточно снова оплатить страховку.

Вариант с увеличенной суммой покрытия

Есть и страховка с увеличенной суммой страхового покрытия. В ней страховые взносы уплачиваются за весь год сразу по тарифу: 39,48 руб. за 1 кв. м общей площади квартиры. Лимит выплат: 66 000 руб. за 1 кв. м общей площади квартиры. Соответственно, для квартиры площадью 50 кв.м страховка обойдется в 1974 руб. в год. Максимальный размер выплат — 3 млн 300 тыс. руб. Чтобы оформить второй вариант, нужно обратиться в одну из страховых компаний, которые включены в эту программу. Уточнить этот список можно в вашей управляющей компании.

Когда пригодится

Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, вам должны предоставить новое жилье или компенсировать убытки. Это большой плюс, но нужно понимать — случай должен быть страховым.

По правилам, объект страхования — это жилое помещение (квартира, комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций.

Апартаменты — это нежилое помещение, поэтому они объектом госстрахования не являются.

Когда не положена выплата при госстраховке

В перечне рисков нет ни слова о страховании гражданской ответственности перед соседями. Если сломается смеситель и вы зальете соседей, по этой страховке вам ничего не компенсируют. Страхование действует в отношении самой квартиры и не распространяется на имущество в ней, даже если пострадает очень дорогая мебель и техника.

Не включаются в страховые случаи проблемы с бытовыми водопотребляющими устройствами, приборами, в том числе стиральными, посудомоечными машинами. А ведь потопы, например, из-за барахлящей стиральной машины случаются довольно часто.

Были нарушены правила монтажа или произошла протечка с крыши — шанса на выплату также нет.

Ознакомиться с полным перечнем исключений можно по ссылке.

Особенности госстраховки

Страховка начинает действовать на следующий месяц после оплаты. Если вы внесли деньги в сентябре, под защитой будете только с октября. Обычные комплексные страховки начинают действовать с момента оплаты или на следующий день.

Оплачивая стоимость добровольной страховки, вы присоединяетесь к оферте и соглашаетесь с этими правилами.

Если вы хотите вернуть деньги, можно воспользоваться периодом охлаждения в 14 дней с момента заключения договора, который дает вам право отказаться от добровольного страхования. Или не оплачивать страховку в следующем месяце — тогда контракт будет расторгнут автоматически.

Если случилась беда, вы должны зафиксировать ущерб — взять у коммунальщиков специальный акт. Дальше есть три дня на то, чтобы сообщить страховой компании об инциденте и составить уведомление со всей необходимой информацией.

Как и в случае с комплексной страховкой, важно действовать быстро.

Титульное страхование

Это страхование, которое защищает не недвижимость, а само право собственности человека на эту недвижимость. Этой услугой пользуются при покупке квартиры, например, если она куплена в ипотеку. Банки зачастую требуют застраховать титул и повышают ставку для тех, кто отказывается покупать эту страховку.

Сколько стоит полис

Средняя стоимость полиса 0,5–1% от стоимости жилья. То есть при стоимости квартиры 6 млн руб. цена титульной страховки может варьироваться от 30 000 до 60 000 руб. Дорого, но и деньгам, которые мы можем потерять, соответствует.

Когда пригодится титульное страхование

Например, вы купили квартиру, а суд признал сделку недействительной по вине продавца, в итоге вы остались без жилья — в случае мошенничества, недееспособности продавца или признания судом незаконности сделки. Страховая компания обязана будет возместить вам рыночную стоимость утраченной квартиры. 

Выводы — выбирайте полис исходя из собственных интересов

  • Заливы и пожары квартир случаются каждый день. В случае проблем страховка станет хорошей поддержкой и защитит от лишних разбирательств с соседями. Оформляйте полис исходя из рисков, которые возможны именно для вашего жилья.
  • Не ждите чуда от самой дешевой страховки: в полисе за 500–1000 руб. в год не будут учтены все риски.
  • Общегородская система жилищного страхования — это удобно, достаточно оплатить указанный в квитанции взнос. Но риски и исключения в ней прописаны по умолчанию. Индивидуальное страхование дает гораздо больше возможностей.
  • Застраховать можно отделку и оборудование, мебель и технику, конструктивные элементы, гражданскую ответственность перед соседями. Чтобы сэкономить на полисе, подумайте, за что не имеет смысла доплачивать.
  • Выбирая полис, уделите отдельное внимание страховой компании. Ознакомьтесь с рейтингом и отзывами. Изучите правила страхования.
  • Чем больше возможная компенсация, тем дороже страховка. Но не стоит завышать стоимость страхового покрытия. Это лишние траты: компенсацию рассчитают исходя из реального ущерба.
  • Предоставляйте страховщикам достоверную информацию, иначе в выплате могут отказать.

Сравнительная таблица

Вид страхования

От каких рисков защищает

Какие риски застраховать нельзя

Стоимость

Комплексное страхование

Пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, кража, грабеж, противоправные действия третьих лиц, гражданская ответственность перед соседями.

Можно застраховать любые риски.

500–600 руб. в год за полис с минимальным набором рисков, 4000–7000 руб. в год за полноценную защиту.

Городская программа страхования жилья

Пожар, взрыв, аварии систем отопления, водопровода, канализации, ущерб от сильного ветра, урагана, смерча.

Кража, грабеж, гражданская ответственность, заливы из-за проблем с бытовыми водопотребляющими устройствами, приборами, заливы из-за протечки с крыши дома, взрыв в результате террористического акта.

1 руб. 96 коп. в месяц или 23 руб. 52 коп. в год за 1 кв. м квартиры для базового варианта. 39–48 руб. в год за 1 кв. м для страховки с увеличенной суммой покрытия.

Титульное страхование

Потеря права собственности.

Любые другие.

В среднем 0,5–1% от стоимости жилья в год.

О том, как выбрать страховку для ипотеки, можно прочитать здесь.

ГК Основа.
Срок сдачи: I кв. 2024
Токен Pb3XmBtzt7rRte23TKwAj8PxDc4x1YFez7BmpWL
  • от 8,4 млн ₽
Твой новый дом у тихой воды.
ООО Донстрой.
Срок сдачи: IV кв. 2023 – I кв. 2025
Токен Pb3XmBtzt1s7zEgSvcfBN7XGHTo1uPKPWHDzraC
  • от 17,5 млн ₽
Видовые квартиры среди воды и парков на западе Москвы.
  • 10 Ноя 2020
  • Источник: Avaho.ru
  • Изображение sravni.ru