Как я оформил ипотечные каникулы во время карантина. Личный опыт

Когда я оформлял ипотеку на свою «однушку» в 2019 году, то был абсолютно уверен в своей платежеспособности – имел стабильную работу дизайнера в типографии, дополнительный доход в качестве фрилансера, на счету имелась некоторая сумма на черный день. Общего заработка хватало, чтобы вносить ежемесячные платежи и не бедствовать – ездить в отпуск, покупать технику. Ни о каких ипотечных каникулах и других отсрочках я тогда даже не думал.

С появлением коронавируса все покатилось под откос

Сначала внезапное сокращение на работе по ликвидации компании, потом безуспешные поиски нового места работы, внезапный отток клиентов на фрилансе. Денег становилось все меньше, спасала только «подушка безопасности», с нее и вносил платежи по ипотеке. Вскоре я понял, что так дальше продолжаться не может и нужно что-то придумывать, если не хочу оказаться в должниках и испортить кредитную историю.

Сначала хотел получить кредитные каникулы из-за коронавируса по 106-ФЗ – про них очень много говорили и по телевизору, и в интернете. Но размер моей ипотеки оказался слишком велик и не подходил под условия.

В итоге решил оформить ипотечные каникулы по 76-ФЗ. Это еще одна льготная программа, которой можно воспользоваться вместо кредитных каникул: максимальный допустимый размер кредита там больше. Хочу поделиться своим личным опытом получения этой льготы в условиях самоизоляции – надеюсь, кому-нибудь пригодится. Тем, кто захочет оформить ипотечные каникулы уже после карантина, статья тоже будет полезна.

Для начала мне нужно было понять, что такое ипотечные каникулы

Я внимательно изучил закон 76-ФЗ, чтобы получить общее представление о том, какой, собственно, услугой хочу воспользоваться, подходят ли мне условия ипотечных каникул, и соответствую ли я требованиям к заемщикам.

Ипотечные каникулы – это предоставляемый банком льготный период, в течение которого заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Во время действия каникул не начисляются штрафы и пени, а банк не вправе принудительно изымать залоговое имущество.

Полгода отсрочки платежей для меня было более чем достаточно, чтобы исправить свое финансовое положение. Уменьшать платежи я не хотел – если уж оказался не при деньгах, то полумеры тут не помогут.

Из текста закона также я узнал еще несколько очень важных вещей для тех, кто хочет оформить ипотечные каникулы:

• чтобы оформить льготу, нужно доказать, что попал в сложную финансовую ситуацию;
• максимальный размер кредита – 15 млн рублей;
• ипотека оформлена на единственное жилье;
• по одному кредитному договору каникулы предоставляются только один раз.

В итоге меня полностью устроили все условия предоставления ипотечных каникул и сроки, в течение которых смогу перестать вносить платежи. Оставалось только разобраться с тем, можно ли меня отнести к «гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию».

Из закона об ипотечных каникулах я узнал уважительные причины для их оформления

• получение официального статуса безработного;
• временная нетрудоспособность (болезнь, декрет и пр.) – более двух месяцев подряд;
• снижение уровня дохода за последние два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
• установление инвалидности I-II группы;
• появление новых иждивенцев – несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой – при одновременном снижении дохода за два последних месяца на 20% в сравнении с предыдущим годом (ипотечный платеж за последние два месяца должен составлять более 40% от этого дохода).

Здесь важно отметить, что список требований к претендентам на ипотечные каникулы очень строгий. Те, кто не попадает ни под одну из уважительных причин, не могут рассчитывать на льготу.

Тем, кто не подходит под условия получения ипотечных каникул, можно попробовать обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Если кредитор сочтет причину уважительной, то можно рассчитывать на уменьшение платежей или отсрочку.

В моем случае я попадал под условия ипотечных каникул из-за потери работы. На тот момент я уже был отмечен на бирже труда, поэтому осталось только получить справку о том, что являюсь безработным. В остальных случаях тоже нужно доказывать трудную жизненную ситуацию документами, мы к этому еще вернемся.

Важный момент про проценты во время ипотечных каникул

Проценты по выплатам за те шесть месяцев, которые «замораживаются» во время каникул, продолжат накапливаться, но общая сумма переплаты по кредиту не возрастет.

Фактически ипотечные каникулы дают право на отсрочку (уменьшение) платежей и отмену штрафов. Юридически все обосновано – ипотечные каникулы являются реструктуризацией кредита, позволяя перенести выплаты на более удобный для заемщика период.

Дальше начался этап сбора документов и оформления каникул

Первым делом я позвонил на горячую линию своего банка и узнал, какой пакет документов мне нужно подготовить, чтобы оформить ипотечные каникулы. К слову, девушка-оператор сначала не поняла, чего я от нее хочу, и начала рассказывать про реструктуризацию. Пришлось ее поправить и уточнить, что я хочу получить именно ипотечные каникулы по 76-ФЗ.

По итогам разговора я узнал следующий список документов для оформления ипотечных каникул:

1. Требование (заявление) о предоставлении ипотечных каникул.
2. Выписка из ЕГРН (для подтверждения того, что жилье является единственным).
3. Документ, подтверждающий трудную жизненную ситуацию.

Также может потребоваться согласие владельца недвижимости, указанной в кредитном договоре в качестве залога – если, например, под ипотеку закладывалась жилье собственников. Я в качестве залога указал собственную квартиру, поэтому согласие не потребовалось.

Пару слов о заявлении на ипотечные каникулы

Для того, чтобы ипотечные каникулы заработали, обязательно нужно составить и передать в банк требование об их предоставлении. В законе не указана строгая форма, по которой нужно писать такое заявление. Ее мне подсказал сотрудник банка в отделении.

В заявлении на ипотечные каникулы, если оно оформляется самостоятельно, должна быть в обязательном порядке указана форма льготы (уменьшение размера платежей или отсрочка) и период ее предоставления. Напоминаю, по ипотечным каникулам допускается просить отсрочку до шести месяцев, не больше.

Дополнительно можно обозначить начало льготного периода – например, вписать начало каникул через неделю после подачи заявления (максимум – два месяца). Также в требовании к банку на ипотечные каникулы нужно указать, по какой причине и на основании какого документа заемщик просит оформить льготу.

Какими документами можно доказать право на ипотечные каникулы

Как уже упоминал ранее, я решил взять ипотечные каникулы по причине потери работы. Для этого мне потребовалась справка из центра занятости. Я уже был там оформлен до начала карантина, поэтому осталось только получить справку. Сделать это быстро получилось через сайт центра занятости, услуга предоставляется онлайн.

На всякий случай напишу, что в регистр ЦЗ добавляют не сразу, а через 10 дней – раньше этого срока получить выписку не получится, это нужно учитывать при оформлении ипотечных каникул.

Еще один важный документ нужно получить в Росреестре – это выписка из ЕГРН. Она покажет, что квартира, на которую оформлена ипотека, является единственным жильем заемщика. Упомяну, что кроме нее не должно быть в собственности вообще никакой недвижимости – в том числе долей в квартирах родственников. Выписку я получал в электронном виде на сайте Росреестра, так как все городские отделения закрыли из-за коронавируса.

После того, как все необходимые бумаги собраны, их нужно отнести в банк

И вот тут уже начались первые сложности, потому что живу я в Москве, которая во время пандемии коронавируса стала одним из самых закрытых городов в стране. Для того, чтобы доехать до отделения банка и оформить ипотечные каникулы, мне пришлось получать пропуск москвича. Его я получил на сайте mos.ru: авторизовался через портал Госуслуг, заполнил анкету, указал цель поездки «пропуск в иных целях». В итоге получил 16-значный код. Учтите, такой выдается только на один день.

Затем я заказал такси и доехал с пакетом документов на ипотечные каникулы до банковского отделения. Тут меня тоже ждал неприятный сюрприз, оформлять ипотечные каникулы сначала не хотели. Ссылались на то, что никаких инструкций от руководства по поводу такой льготы не получали и могут принять только заявление на реструктуризацию. Пришлось опять звонить на горячую линию и доказывать, что я не жираф, показывать ссылку на закон и требовать образец на каникулы.

В конце концов я добился того, чтобы мне показали, как оформить требование на ипотечные каникулы. Я написал заявление, приложил к нему справки из Росреестра и центра занятости, а потом вручил все это сотруднику банка под расписку.

На рассмотрение требования об ипотечных каникулах банку отводится пять рабочих дней со дня его подачи

Кредитор также вправе запрашивать дополнительные документы, но только в рамках тех, которые требуются по 76-ФЗ. Тогда пять дней начнут отсчитываться с момента, когда заемщик предоставит недостающие бумаги.

Банк обязательно должен уведомить о решении по поводу выдачи ипотечных каникул – тем способом, который указан в кредитном договоре. Мне, например, через три дня пришло смс-сообщение на контактный номер. Кстати, если бы банк не ответил в течение 10 дней, то мое заявление на каникулы приняли бы автоматически.

Что происходит после получения ипотечных каникул

После того, как я получил подтверждение, просто перестал платить по ипотеке. В какой-то момент в начале ипотечных каникул банк прислал обновленный график платежей. По сути, он никак не изменился – только время вынужденной задержки выплат из-за льготного периода перенесли «в хвост» кредита. Все изменения в договор и закладную банк внесет самостоятельно, дополнительная плата не требуется.

Ипотечные каникулы отражаются в кредитной истории – банк передаст сведения о сроке льготы, и в бюро поставят специальную отметку. Впоследствии другие кредиторы смогут видеть, что заемщик обращался за кредитными каникулами. Однако это не должно отразиться на выдаче последующих кредитов – главное вовремя возобновить платежи.

Если во время действия каникул перевести банку сумму, равную ежемесячному платежу, то он досрочно завершит каникулы, посчитав, что финансовое положение заемщика восстановилось. Учитывайте это, если у вас появились свободные средства.

Что в итоге я могу сказать про ипотечные каникулы

Сейчас я благополучно ушел на ипотечные каникулы и продолжаю поиск работы. Очень надеюсь, что мой личный опыт оформления этой льготы во время карантина пригодится другим людям, которые, оказались без денег на оплату кредита.

В целом я считаю, что ипотечные каникулы полезны – в случае непредвиденных обстоятельств можно быстро (в моем случае менее чем за неделю) добиться отсрочки или уменьшить платежи до комфортного уровня. По сравнению с кредитными каникулами из-за коронавируса у них есть преимущество в виде высокого порога по размеру займа.

Тем, кто хочет оформить ипотечные каникулы, я могу дать несколько рекомендаций:

• обязательно изучите закон 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, сравните со 106-ФЗ о кредитных каникулах и решите, какая льгота вам больше подойдет;
• если в банке отказывают в каникулах, ссылайтесь на закон и требуйте, чтобы ваше заявление приняли (свяжитесь по горячей линии с консультантами банка, попросите позвать старшего, можете даже пригрозить жалобой в Банк России);
• следите, чтобы ваши справки не были просрочены на момент подачи и рассмотрения заявления на ипотечные каникулы;
• если вам дают готовый образец требования на ипотечные каникулы, внимательно читайте его и исправляйте любые несоответствия 76-ФЗ.