Пандемия коронавируса и падение курса рубля в нашей стране привели к тому, что многим стало трудно выплачивать кредиты. Действующих с 2019 года ипотечных каникул оказалось недостаточно, чтобы поддержать заемщиков, поэтому были разработаны кредитные каникулы – они позволяют получить отсрочку не только по ипотеке, но и по другим видам кредитов. Рассказываем, кто может на них рассчитывать, и что для этого нужно сделать.
Что такое кредитные каникулы?
Это реструктуризация (изменение условий) действующего кредита, которая позволяет заемщику уменьшить размер платежей или временно приостановить выплаты. Все условия кредитных каникул описаны и регулируются положениями 106-Ф3 от 3 апреля 2020 года.
Перед так, как оформить заявление на кредитные каникулы, нужно понимать, для кого они предназначены. На поддержку может рассчитывать тот, кто из-за пандемии COVID-19 оказался в тяжелой финансовой ситуации и может документально это подтвердить (к данному нюансу мы еще вернемся). Это граждане, индивидуальные предприниматели (ИП), малые и средние компании.
Кредитные каникулы задуманы как временная мера для помощи заемщикам во время коронавируса. Обратиться в банк за их получением можно до 30 сентября 2020 года. Не исключено, что в будущем этот срок могут продлить – зависит от того, как будет развиваться ситуация с COVID-19.
Получить кредитные каникулы можно только один раз по одному займу. Повторные заявления приниматься к рассмотрению не будут, даже если срок действия программы увеличится.
На какой кредит можно оформить каникулы?
Кредитные каникулы можно оформить в отношении практически всех займов, которые предоставляют в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Однако действуют ограничения на максимальную сумму кредита в зависимости от его вида:
- по ипотеке – до 4,5 млн рублей для Москвы; до 3 млн рублей для Подмосковья, СПб и Дальневосточного ФО; до 2 млн рублей для регионов;
- по банковским картам – до 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам для физлиц – до 250 тыс. рублей, для ИП – до 300 тыс. рублей;
- по автокредитам – до 600 тыс. рублей.
Если сумма кредита превысит установленные правительством лимиты, в льготе откажут. Сравнить размер займа с нормами лучше до того, как оформить кредитные каникулы. Имейте в виду, что для этого нужна его полная сумма на момент составления договора, а не текущая задолженность.
Размер моего кредита больше, чем указан в требованиях – что делать?
Если это ипотечный кредит, можно воспользоваться ипотечными каникулами – это аналогичная программа, которая действует с 2019 года. Отсрочка платежей по ней так же составляет полгода, а максимальная сумма кредита даже больше, чем при кредитных каникулах – до 15 млн рублей. Однако требования к оформлению такой льготы немного отличаются, а кредитор имеет право отказать в ее оформлении на свое усмотрение.
Для остальных видов кредитов, за исключением начисленных на карты, можно уточнить в возможность стандартной реструктуризации. Она позволяет уменьшить размер платежей или временно их приостановить, но решение о предоставлении такой услуги принимается сугубо индивидуально.
Какие условия должны выполняться для оформления кредитных каникул?
Для получения права на кредитные каникулы должны одновременно выполняться несколько условий. Помимо того, что максимальный размер кредита не может превышать установленные лимиты, также необходимо документально подтвердить, что за месяц перед подачей заявления доход снизился минимум на 30%. Для сравнения используется средний месячный доход за 2019 год.
Есть еще одно важное условие – кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года, то есть до вступления в силу закона о кредитных каникулах. Кроме того, на момент получения каникул нельзя пользоваться другими программами по отсрочке платежей.
Если соблюдены все условия для получения каникул, кредитная организация по закону не может отказать заемщику в их предоставлении. За нарушение этого правила предусмотрена ответственность вплоть до отзыва лицензии.
Какими документами я могу подтвердить снижение дохода?
- справка 2-НДФЛ с места работы;
- справка о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист;
- иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.
Как подать заявление на кредитные каникулы?
Сделать это можно, связавшись с сотрудниками кредитной организации по телефону. Звонить следует с того номера, который указан в договоре как контактный. Подать заявление на кредитные каникулы из-за коронавируса можно в офисе кредитора, либо через мобильное приложение или личный кабинет на официальном сайте – если такие способы связи указаны в договоре.
При подаче заявления на кредитные каникулы не обязательно предъявлять документы, доказывающие снижение дохода. По закону кредитор должен сразу предоставить отсрочку, а у заемщика будет 90 дней на сбор всех необходимых бумаг.
Если по уважительной причине он не уложится и в этот срок, то ему дополнительно дадут еще 30 дней. Тем, кто и в этом случае не предоставит документы вовремя, пересчитают график платежей со льготного на обычный и начислят штрафы, до этого лучше не доводить.
На рассмотрение заявления у кредитной организации будет 5 дней, после этого будет выслан официальный ответ. При положительном решении перед тем, как получить кредитные каникулы, останется согласовать еще несколько важных вопросов.
Мне подтвердили кредитные каникулы, что дальше?
Нужно определиться со сроком льготного периода – по закону он не должен превышать шесть месяцев. Также следует обозначить дату начала кредитных каникул – но не позже, чем через 14 дней с подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке.
Во время кредитных каникул по причине коронавируса заемщик будет полностью освобожден от платежей. Неустойки, штрафы и пени, если они были начислены, временно заморозят – их нужно будет оплатить уже после льготного периода.
Кредитные каникулы можно прервать в любой момент. При необходимости об этом нужно сообщить кредитору, либо продолжить выплаты в любом желаемом размере – все они уйдут на погашение основного долга, что по окончании льготного периода сократит переплату по процентам.
Как начисляются проценты во время каникул?
Несмотря на прекращение выплат, проценты будут по-прежнему начисляться на протяжении всего срока кредитных каникул. После возвращения к обычному графику их придется заплатить. В зависимости от вида кредита размер начисляемых процентов отличается.
По ипотечным кредитам во время каникул действует обычная процентная ставка, которая установлена договором.
Тем, кто оформил потребительский кредит наличными или пользовался кредитной картой, установят льготную ставку, равную 2/3 среднерыночной по конкретному виду кредита. Для расчета будет использована та ставка, которая действовала в день оформления каникул.
Что будет, когда каникулы закончатся?
Незадолго до окончания льготного периода кредитная организация направит обновленный график. Он будет лишь минимально отличаться от изначально указанного в договоре – все пропущенные платежи перенесут на другие даты, в результате чего срок кредита сдвинется на величину льготного периода.
Так как во время кредитных каникул из-за COVID-19 начисляются проценты, после возврата к обычным платежам набежавшую сумму вынесут в отдельный долг. Сроки его выплаты различаются в зависимости от вида кредита, на который оформлены каникулы.
По ипотеке и потребительским кредитам сначала погашается первоначальный кредит, затем пропущенные платежи, а после этого начисленные в льготный период проценты. Держателям кредитных карт долг по процентам начисляется равными платежами сразу после выхода с каникул и списывается на протяжении 720 дней.
Все просрочки, штрафы и пени, которые числились за заемщиком до оформления кредитных каникул, тоже будет необходимо выплатить.
Как каникулы отразятся на моей кредитной истории?
Сам по себе факт получения кредитных каникул вписывается в кредитную историю заемщика и будет учитываться при оценке благонадежности при последующем кредитовании, этого не избежать. Однако информация об отсутствии платежей во время действия льготы отражаться в передаваемых сведениях не будет. Бюро кредитных историй уведомят о том, что каникулы предоставлены в связи с коронавирусом.
