Вход
Войти через Google
Войти через Vk
Используя Avaho.ru, вы соглашаетесь с условиями обслуживания

Личное банкротство при ипотеке — когда и как можно оформить

25 Окт 2020
Станислав Манжиевский
Станислав Манжиевский

Личное банкротство — это единственный способ законно списать непосильные долги. Возможность начать жизнь с чистого листа привлекает многих — в том числе ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Рассказываем, в каких случаях физлицу можно оформить личное банкротство при ипотеке и других финансовых обязательствах, что для этого нужно сделать, и какие последствия ждут тех, кто решил таким способом спастись от кредиторов и коллекторов.

Что такое личное банкротство

Личным банкротством неформально называют процедуру, которая официально звучит как «банкротство физического лица». Признание гражданина банкротом — это подтверждение того, что он неспособен исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в ближайшие 3 года.

Физические лица имеют право на банкротство с 2015 года. Процедура регулируется Федеральным законом №154-ФЗ. Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах.

При рассмотрении дела о личном банкротстве суд может назначить:

  • Реализацию имущества должника — тогда он будет признан банкротом, всю его собственность продадут на публичных торгах, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
  • Реструктуризацию долга, если это позволяет официальный доход заявителя, с условием погашения за 3 года. Тогда должник не признается банкротом, а получает возможность рассчитаться с кредиторами с рядом уступок, о которых мы писали в статье «Как и зачем реструктурировать ипотеку».

Арбитражный суд имеет право отказать должнику в заявлении о банкротстве, если он не сможет доказать свою неплатежеспособность (для признания банкротом сумма долга должна превышать стоимость имущества). На любом этапе судебного разбирательства сторонами может быть заключено мировое соглашение.

Когда физлицо может подать на банкротство

При сумме долга до 500 тыс. рублей гражданин может самостоятельно на свое усмотрение подать в арбитражный суд на банкротство, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ):

  • должник полностью прекратил расчеты с кредиторами;
  • просрочка превышает 10% от суммы долгов;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника;
  • исполнительное производство в отношении должника завершено за невозможностью взыскания.

Оформление личного банкротства становится обязательным с момента, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а его выплата одному кредитору делает невозможным погашение задолженности перед другими. В этом случае гражданин должен обратиться в суд в течение 30 дней. Если он этого не сделает, подать заявление на его банкротство имеют право и сами кредиторы.

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке

В законе 154-ФЗ на этот счет ограничений нет. Подать на банкротство можно при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам). Но не всегда становиться банкротом при ипотеке целесообразно.

Важно Через личное банкротство не получится сохранить за собой ипотечную квартиру. Недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке (в том числе единственное жилье), реализуется на публичных торгах в счет погашения долга наряду с прочим имуществом должника.

Если кроме ипотеки не оформлено других кредитов, то необходимости оформлять банкротство нет — из ситуации есть и другие выходы, которые мы подробно описали в статье «Как сохранить квартиру при невыплате ипотеки». В худшем случае банк сам подаст в суд и заберет заложенную квартиру по кредитному договору — даже если это не покроет весь долг, остаток будет списан.

Личное банкротство при ипотеке обычно оформляют при высокой долговой нагрузке — когда одновременно имеются другие кредиты и прочие финансовые обязательства. Такое бывает, когда заемщики загоняют себя в «долговую яму» — оформляют новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. При банкротстве все долги будут автоматически списаны, включая ипотеку.

Как оформить личное банкротство

Этапы и порядок проведения банкротства физических лиц указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура одинакова для всех должников, включая ипотечных. В целом банкротство физлица занимает около 9 месяцев.

Оформление личного банкротства осуществляется в несколько этапов:

  1. Сбор документов, подтверждающих банкротство.
  2. Подача заявления в арбитражный суд.
  3. Рассмотрение дела.
  4. Признание банкротства.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.

Документы для подтверждения банкротства:

  • подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
  • перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
  • полная опись имущества должника, включая заложенное;
  • сведения о доходах за последние 3 года;
  • информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года; 
  • сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
  • данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.

Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.

Подача заявления в арбитражный суд

Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:

  • лично через судебную канцелярию;
  • по почте;
  • онлайн через сервис «Мой Арбитр».

Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:

Раздел заявления о банкротстве физлица

Содержание

Шапка

— наименование и адрес арбитражного суда;

— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;

— наименования кредиторов, их адреса.

Основная часть

— сведения о задолженности;

— перечень и стоимость имущества;

— данные о доходах;

— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);

— данные о сделках за последние 3 года.

Просительная часть

1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»


2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»

Перечень приложений

Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением

Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).

Рассмотрение дела

Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.

Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.

Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица

Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.

По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.

Признание банкротства

Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.

По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.

Когда долги при банкротстве не списываются

Во избежание мошеннических действий со стороны недобросовестных граждан в 154-ФЗ определены условия, когда долги при оформлении личного банкротства не могут быть списаны. Такое возможно, если банкрот:

  • привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • не предоставлял документы или искажал сведения в деле о банкротстве;
  • совершил мошеннические действия при получении кредитов.

ВажноЕсли при банкротстве суд выявит признаки обмана или мошенничества, то может привлечь к административной и уголовной ответственности. К самым тяжелым последствиям приводит преднамеренное банкротство (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — лишение свободы сроком до 6 лет.

Кроме того, при банкротстве физлица не подлежит списанию задолженность по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.

Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества

Квартира банкрота, которая является залогом по ипотеке, включается в конкурсную массу — туда входит все имущество должника, которое потом будет реализовано на публичных торгах. Аналогичная процедура применяется при обычном изъятии квартиры банком за невыплату ипотеки.

ВажноРеализация всего имущества должника, в том числе ипотечной квартиры, при личном банкротстве регламентируется положениями 127-ФЗ. Длительность процедуры — до 6 месяцев, но она может быть продлена судом.

Общая схема реализации ипотечной квартиры при личном банкротстве:

  1. Квартира оценивается для продажи — либо по сведениям из кредитного договора, либо по независимой экспертизе по заявлению должника, если он считает стоимость заниженной.
  2. Назначается площадка для проведения электронных публичных торгов.
  3. Проводятся торги, деньги с продажи поступают финансовому управляющему и распределяются между кредиторами.

Остальное имущество банкрота дороже 100 тыс. рублей реализуется аналогичным образом. Собственность дешевле 100 тыс. рублей — посредством прямой продажи.

В отличие от ипотечной квартиры, часть прочего имущества может быть исключена из конкурсной массы по ст. 456 ГПК РФ (например, мебель, мелкая техника, одежда, автомобиль и профессиональное оборудование, необходимое для работы). Также продаже «с молотка» не подлежит собственность дешевле 10 тыс. рублей.

Сколько стоит процедура личного банкротства

Банкротство физического лица — платная и довольно затратная процедура. Ее общая стоимость составляет порядка 30-50 тыс. рублей, а в некоторых случаях достигает 100 тыс. рублей и выше. Часто именно этот факт становится камнем преткновения для должников, которые и так уже находятся в сложном финансовом положении.

ВажноЕсли деньги на банкротство не найдутся, процедура будет остановлена. Минимальная необходимая сумма составляет 25 300 рублей.

В расходы при подаче заявления на личное банкротство входят:

Вид расходов на личное банкротство

Стоимость

Госпошлина

300 руб.

Депозит в арбитражный суд

25000 руб.

Публикация сведений в ЕФРСБ (ст. 213.7. 127-ФЗ)

430,17 руб.

Расходы, связанные с делом о банкротстве (на организацию торгов, оплату эксперта-оценщика, полный список — в ст. 20.7. 127-ФЗ)

от 10000 — 15000 руб.

Юридическое сопровождение (по желанию)

от 50000 — 60000 руб.

Депозит будет использован на оплату вознаграждения финансового (арбитражного) управляющего (ст. 20.6. 127-ФЗ). Без его участия по 154-ФЗ процедура банкротства физлица невозможна.

Как правило, должники сами ищут арбитражного управляющего для своего дела. Сделать это можно через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), но из-за низкой оплаты добиться согласия может быть непросто.

Расходы по делу о банкротстве подлежат отдельной оплате не всегда — сначала они погашаются из конкурсной массы при реализации имущества в порядке удовлетворения требований кредиторов (ст. 213.27. 127-ФЗ). Но если денег с торгов не хватит, остаток придется выплачивать должнику (ст. 59 127-ФЗ).

Привлечение юриста при личном банкротстве не обязательно, но желательно. Грамотное юридическое сопровождение повышает шансы на успех и помогает ускорить процесс. Нанимать юриста лучше с условием, что он сам займется поисками финансового управляющего — часто конторы не включают эту услугу в прайс.

Последствия банкротства физического лица

Признание физического лица банкротом имеет свои плюсы и минусы. Основным преимуществом процедуры является полное закрытие всех долгов — человек может буквально начать жизнь с чистого листа.

Негативные моменты личного банкротства перечислены в ст. 213.30. 127-ФЗ. Они наступают с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

К долгосрочным последствиям банкротства физлица относятся:

Позитивные последствия

Негативные последствия

  • прекращается начисление процентов, пеней и штрафов;
  • судебные приставы снимают наложенные ограничения, в том числе аресты на имущество и запрет выезда за границу;
  • заемщика перестают беспокоить кредиторы и коллекторы.
  • 5 лет нужно уведомлять кредиторов о своем банкротстве при оформлении кредитов и других обязательств;
  • 5 лет нельзя повторно оформить личное банкротство;
  • 5 лет нельзя вести собственный бизнес;
  • 3 года запрещается занимать должности в органах управления юридического лица (гендиректор, президент, член правления и пр.), 5 лет — в микрофинансовых организациях, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондах, 10 лет — в банках.

Отдельные краткосрочные ограничения накладываются на время судебного разбирательства — оно длится в среднем 6 месяцев. В этот период заемщику:

  • блокируют все банковские счета и пластиковые карты;
  • переводят зарплату и пенсионные выплаты в распоряжение арбитражного управляющего (удерживается средства сверх величины прожиточного минимума в регионе);
  • могут запретить покидать границы РФ — такие решения суд принимает в индивидуальном порядке.

В итоге самые ощутимые негативные последствия личного банкротства сводятся к испорченной кредитной истории — впоследствии взять кредит в банках и микрофинансовых организациях будет если и возможно, то далеко не на самых выгодных условиях.

Памятка — что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

  • Личное банкротство не поможет сохранить ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье.
  • Банкротство физлица при ипотечной задолженности оправдано, когда имеются и другие явно невозвратные долги по кредитам и займам, услугам ЖКХ или налогам.
  • Личное банкротство является обязательным при сумме долга от 500 тыс. рублей, в остальных случаях физлицо может подать заявление на свое усмотрение.
  • Заявляя о банкротстве, физлицо должно осознавать, что не сможет погасить задолженности ни сейчас, ни в ближайшие 3 года.
  • Личное банкротство занимает около 9 месяцев. На рассмотрение дела уходит максимум 3 месяца, остальное время занимает реализация имущества.
  • За преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.
Проектная декларация на рекламируемом сайте https://vp.moscow/.
ООО СЗ ФОНЧЕНКО.
Срок сдачи: IV кв. 2023
Реклама
  • от 33 млн руб.
Комплекс элит-класса в 1 минуте от Парка Победы.
Проектная декларация на рекламируемом сайте https://domkrilya.ru/.
АО Лобачевского 120.
Срок сдачи: I кв. 2021
Реклама
  • от 11,5 млн руб
Рядом 3 станции метро.
  • 25 Окт 2020
  • Источник: Avaho.ru
  • Изображение Avaho.ru