Вход
Войти через Google
Войти через Vk
Используя Avaho.ru, вы соглашаетесь с условиями обслуживания
Регион:

Ипотека для пенсионеров – бывает ли такая и как ее получить?

Станислав Манжиевский

Наличие пенсионного удостоверения – еще не повод опускать руки и отказываться от ипотеки. Хотя банки с осторожностью выдают кредиты на жилье людям преклонного возраста, это вовсе не означает, что отклоняют заявки абсолютно всем.

Как взять ипотеку, когда богатый жизненный опыт превращается из преимущества в препятствие? Какие перспективы у пенсионеров при покупке жилья в кредит? Ответили на эти и многие другие вопросы в статье.

Как банки относятся к заемщикам-пенсионерам?

Принимая решение по заявке на ипотеку, кредиторы заглядывают в графу возраста не просто так – каждый договор оценивается на предмет всевозможных рисков. Оптимальный возраст потенциально заемщика составляет 24-35 лет, что намного меньше официального возраста ухода на пенсию.

Преклонный возраст сильно снижает шансы на выгодные условия по ипотеке. Пенсионеры обладают менее крепким здоровьем, что создает проблемы при определении срока выплат. Свою роль играет также относительно небольшой уровень доходов пожилых людей.

На какие условия по ипотеке может рассчитывать пенсионер?

При наличии достаточного дохода пенсионеры могут рассчитывать на получение кредита, но для пожилых людей не действуют никакие дополнительные скидки, и даже наоборот – банки всячески стараются оправдать риски и завышают ставки, навязывают дополнительные услуги и сокращают сроки кредитования.

Пенсионерам оформляют ипотеку на срок не более 5-10 лет. Ограничения вводят, так как средняя продолжительность жизни в России на конец 2021 года составляет 73,6 лет, а возраст выхода на пенсию – 56,5 года.

Средняя ставка ипотеки на начало 2022 года составила 8,05% годовых. Пенсионерам при подаче заявки стоит готовится к надбавке не менее 0,4% из-за повышенных рисков. Окончательный ее размер будет зависеть от первоначального взноса и срока кредита, состояния здоровья заемщика. Если пенсионер готов сразу оплатить от 50% стоимости недвижимости и больше, это будет преимуществом.

Кроме того, людям преклонного возраста при оформлении ипотеки приходится брать полный пакет страхования. Стоимость полиса в этом случае может вырасти кратно.

Какие факторы влияют на решение банка?

  • Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
  • Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
  • Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Как взять ипотеку работающему пенсионеру?

Часто люди преклонного возраста продолжают работать даже после того, как официально вышли на пенсию. Трудоустройство является одним из ключевых условий при получении кредита пожилыми людьми. Для тех, кто хочет оформить ипотеку, это большой плюс, так как позволяет подтвердить свою платежеспособность.

Однако не все так просто – даже при наличии работы банк все равно должен оценить уровень доходов пенсионера. По негласному правилу размер ежемесячного взноса по ипотеке не может превышать 40% от месячного дохода заемщика. Если сумма кредита будет большой, а зарплата низкой, то увеличится срок кредитования – а для пенсионеров это может оказаться критично.

Как взять ипотеку неработающему пенсионеру?

Средний размер пенсии в России в 2021 году составил 15 744 руб. – в большинстве случаев этого дохода недостаточно для получения ипотеки. К тому же банки не учитывают его при рассмотрении заявки. Однако свою платежеспособность можно доказать иными способами.

Чтобы банк одобрил заявку, неработающий пенсионер должен иметь:

  • прибыль от предпринимательской деятельности;
  • доходы от аренды;
  • имущество в собственности;
  • проценты по депозитам;
  • иной официальный источник доходов.

Если хотя бы по одному из вышеуказанных пунктов есть подтвержденные документально доходы, то это повысит возможность получения ипотеки. Именно повысит, но не гарантирует – при принятии решения банк будет учитывать множество других факторов (возраст, наличие заболеваний, кредитная история).

Для чего пенсионеру привлекать созаемщиков при ипотеке?

Если пенсионеру трудно получить кредит самостоятельно, он может привлечь так называемого созаемщика, чтобы повысить свои шансы. Таковым может выступать одно или несколько лиц (до трех-пяти человек). Созаемщик является гарантом платежеспособности основного заемщика, несет солидарную ответственность по ипотеке и разделяет расходы по оплате ежемесячных взносов.

Требования к созаемщику:

  • гражданство РФ;
  • прописка в регионе оформления кредита;
  • возраст до 63 лет (для женщин) или 65 лет (для мужчин);
  • платежеспособность;
  • положительная кредитная история.

Нужно разделять понятия «созаемщик» и «поручитель». Они оба несут финансовую ответственность, но различается очередность ее несения. Если пенсионер не может дальше выплачивать ипотеку, эта обязанность сначала переходит на созаемщика, а уже после него – на поручителя. Также есть отличия и в правах. Например, созаемщик получает статус сособственника недвижимости, а поручитель – нет.

Чаще всего в роли созаемщиков выступают члены семьи пожилого человека: младшие браться и сестры, дети, внуки. Но нужно помнить, что если финансовое положение пенсионера ухудшится (а также в случае его смерти) на созаемщика перекладывается полная ответственность по выплате ипотеки.

Если созаемщик состоит в браке, то его супруг/супруга автоматически приобретает аналогичный статус. По этой причине банки часто требуют от второго члена семьи письменное согласие. Исключение делают при наличии брачного договора.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

Обратная ипотека работает следующим образом:

  1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
  2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
  3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
  4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

Особенностью данного кредита по сравнению, например, с пожизненной рентой является то, что после полной выплаты долга родственники пожилого человека сохраняют за собой право на наследование. Такой договор можно расторгнуть досрочно, но тогда придется выплачивать остаток по основному долгу и накопившимся процентам.

Как быть с ипотекой при досрочном уходе на пенсию?

В отдельную категорию можно вынести людей, которые ушли на пенсию раньше положенного срока. В России есть профессии, работникам которых предоставляется льготное право на раннее получение пенсии по старости. Например, работники аварийно-спасательных служб вне зависимости от возраста могут уйти на пенсию после накопления 15-летнего стажа. Попав на должность в 18 лет, спасатели уже к 33 годам становятся пенсионерами.

Уйти на пенсию можно раньше:

  • на 5 лет (в 60 для мужчин и 58 для женщин);
  • на 10 лет (в 53 только для женщин);
  • независимо от возраста (по достижению определенного стажа).

Для банка не так важен сам статус «пенсионер», который имеет заемщик – гораздо больше его интересует возраст и состояние здоровья. Поэтому для тех, кто получил пенсионное удостоверение раньше, это скорее преимущество, чем недостаток.

Как правило, банки выдают кредиты на такие сроки, чтобы заемщик мог полностью расплатиться за него к 65 годам – это своеобразная «критическая точка», после которой риск невыплаты становится слишком велик для одобрения ипотеки. «Обычные» пенсионеры получают фору лишь в 5 лет, тогда как «досрочники» помимо этого имеют в запасе еще 10 и более лет.

Оформление ипотеки пенсионерами – что в итоге?

  • Несмотря на то, что пенсионеры находятся на соцобеспечении государства, они имеют право наряду с обычными гражданами на оформление ипотеки – но только на общих основаниях.
  • Банки с недоверием относятся к пожилым заемщикам, поэтому можно рассчитывать только на сроки в 5-10 лет, высокие ставки и дорогую страховку.
  • Никаких льготных ипотечных программ для пенсионеров не предусмотрено.
Проектная декларация на рекламируемом сайте https://lunar.moscow/.
Меджиком.
Срок сдачи: IV кв. 2023
  • от 21,3 млн руб.
Апартаменты c отделкой white box от 21,3 млн ₽.
Проектная декларация на рекламируемом сайте https://www.ever.ru/.
Автокомбинат № 12.
Срок сдачи: IV кв. 2023 – II кв. 2025
  • от 14 млн руб.
Семейная ипотека от 4,6%. 7 минут до метро Калужская.
  • 30 Дек 2021
  • Источник: avaho.ru