Как купить квартиру без ипотеки: лучшие способы

С 1 июня 2023 года минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 20% вместо прежних 10%. Об этом еще в своем мартовском релизе сообщал Центробанк. Как следствие — многим стало сложнее приобрести жильё с помощью долгосрочного банковского займа. А с 1 января 2024 года сумма и вовсе составит 30%, что отрежет от рынка ещё большую часть населения.

В этой статье мы разберём 10 наиболее распространённых способов купить квартиру без ипотеки или существенно сократить расходы на неё. Для каждого из них есть только одно обязательное общее условие — быть гражданином РФ.

Почему не ипотека

Помимо накоплений для неё нужно иметь положительную кредитную историю. И речь не о двух-трёх успешно выплаченных рассрочках на технику для дома. Важно в течение многих лет аккуратно погашать любые взятые кредитные обязательства. Даже одна просрочка платежа по кредитной карте на месяц вполне может побудить банк отказать вам в займе.

Но даже если у вас есть деньги на первоначальный взнос, а ваша кредитная история безупречна, вам может не хватить официального ежемесячного заработка. Или покупка квартиры без ипотеки может оказаться выгоднее на фоне суммы переплаты, запрошенной банком. Поговорим о каждой из подобных ситуаций подробнее.

Популярные способы купить жильё без ипотеки или получить скидку

Их можно разделить на две основные категории: связанные с другими банковскими займами и реализуемые с помощью льготных условий. Также часть способов предполагает покупку квартиры в рассрочку, не связанную с ипотекой.

Читайте также: Как недорого купить квартиру в 2023 году — советы по выгодной покупке недвижимости

Потребительский кредит

Процентная ставка будет высокой — по данным Центробанка, в первом квартале 2023 года она составляла 18–24% годовых. Но сроки и переплата будут намного меньше ипотечных.

Это практичный способ купить квартиру без ипотеки, если вы можете позволить себе достаточно крупный ежемесячный платёж и располагаете хотя бы половиной стоимости жилья. Или намереваетесь в ближайшее время продать другой объект, а интересующий вас нужно выкупить как можно быстрее.

Исламская ипотека

Это хотя и не совсем, но ипотека. Банк выкупает интересующий вас объект, делает на него наценку, а затем продаёт его вам в беспроцентную рассрочку. Формально так покупатель не участвует в ростовщичестве.

Этот вид займов доступен в некоторых мусульманских регионах страны, таких как Татарстан и Башкирия. Точных данных о том, как клиентов проверяют на причастность к исламу, на сайтах банков найти не удалось.

Валютная ипотека

Популярный до 2014 года финансовый инструмент может быть полезен и сегодня, если вы зарабатываете не в рублях. В России таких предложений найти не удастся, но можно приобрести недвижимость за рубежом. По данным «РИА Новости», ставки в некоторых европейских странах, куда открыт въезд россиянам, составляют 4–5%.

Через несколько лет такой объект можно продать, а деньги направить в Россию для покупки квартиры без ипотеки или рассрочек. Необходимо учитывать связанные с этим налоги и сборы, предусмотренные как в стране продажи, так и в стране покупки.

Лизинг

Фактически это аренда жилья на срок до 10 лет с последующим выкупом. Если в процессе съёма покупатель или продавец передумают, жильцу возвращаются все деньги за исключением стоимости аренды. Первоначальный взнос составляет от 10%.

Этот способ позволяет купить квартиру без ипотеки и сразу же решить вопрос с текущим жильём. Но, как правило, реализуется такая схема в отношении либо дорогих объектов, либо сложных с точки зрения продажи. Например, домов старого фонда в не самых привлекательных локациях.

Рассрочка от застройщиков

В таких случаях девелоперы продают жильё в рассрочку сами, без привлечения банков. Поскольку отсутствие банковских гарантий влечёт дополнительные риски, первоначальный взнос нередко составляет 50%. Но и переплат в пользу кредитных организаций не предусмотрено никаких.

Остальная сумма разбивается на ежемесячные платежи, как правило, на сравнительно небольшой срок. Купить квартиру без ипотеки этим способом чаще всего можно с рассрочкой на полгода–год, не более.

На Авахо собраны самые выгодные предложения от застройщиков на новостройки во всех районах Москвы и Подмосковья. Наши специалисты помогут подобрать оптимальный вариант для собственного или инвестиционного жилья под любые условия.

Помощь от работодателя

Удобный и надёжный способ, доступный, увы, только работникам крупных компаний. Сотрудникам корпораций уровня Газпрома или Сбербанка при наличии достаточной зарплаты и уровня должности нередко предлагают особые жилищные программы. Это может быть жильё без первоначального взноса или оплата процентов по кредиту работодателем. Или даже полное покрытие суммы покупки квартиры вне зависимости от условий ипотеки.

Чтобы получить доступ к таким инструментам, нужно быть востребованным сотрудником и не менять место работы в течение многих лет. Даже если работник будет просто переведён в другой город, он может лишиться доступа к программе.

Жилищные кооперативы

Этот инструмент описан в статье 110 ЖК РФ, а также в 11 главе ЖК РФ. Фактически это паевые фонды, которые собирают взносы членов, а затем в порядке очереди передают им в собственность купленное жильё. Речь может идти как о конкретном доме по конкретному адресу, так и о диапазоне объектов, из которых может выбрать правление кооператива.

Из плюсов — покупка квартиры происходит без ипотеки, никаких переплат не предусмотрено. Из минусов — жильё остаётся в собственности кооператива до полной выплаты суммы его стоимости. Распоряжаться им покупатель не может.

Накопления

Самый надёжный и очевидный, но самый долгий способ. Для этого потребуется чётко структурировать расходы и отсечь всё лишнее и необязательное. Высвободившиеся средства нужно будет направить на накопительный счёт или покупку более дешёвого, но ликвидного объекта, который можно будет выгодно продать через несколько лет.

Увы, сбор нужной суммы может занять десятилетия. А с учётом инфляции он может оказаться практически невозможным. Именно поэтому чаще всего копят не на всю квартиру, а только на первоначальный взнос.

Государственная поддержка

Если реальной возможности купить квартиру без ипотеки нет, можно рассмотреть программы государственной поддержки. В 2023 году действуют специальные ставки в размере 8% при размере первого взноса от 15%. Для семей возможны ставки в 6%, а в сельской местности и на Дальнем Востоке — 3 и 2% соответственно. Наконец, действует ставка 5% для сотрудников сферы IT.

Читайте также: Льготная ипотека IT-специалисту в 2023 году

Кроме того, для покупки жилья можно воспользоваться однократными выплатами. Это материнский капитал, различные компенсации по расселению и налоговые вычеты. С их помощью можно как купить квартиру без ипотеки, так и выплатить часть суммы уже взятого займа.

Пожизненное содержание и рента

Достаточно специфичный инструмент с особыми требованиями, описанными в 33 главе ГК РФ. Речь идёт о жилье, принадлежащем одиноким пожилым людям и инвалидам. После заключения договора содержания или ренты вы должны будете до конца жизни владельца недвижимости ежемесячно выплачивать ему фиксированную сумму. А также оказывать физическую поддержку, если это оговорено условиями.

После кончины владельца квартира или дом переходит в собственность второй стороны договора.

Возможно ли купить квартиру без ипотеки: подводим итог

• Без ипотеки квартиру можно купить с помощью потребительского кредита, в лизинг, рассрочку от застройщика или через жилищный кооператив. В каждом случае получается достаточно большой ежемесячный платёж, но сокращается переплата.
• Если ипотеки избежать не удаётся, можно воспользоваться исламской ипотекой, помощью работодателя, валютной ипотекой и программами поддержки от государства.
• Сократить расходы можно с помощью материнского капитала, компенсаций при переселении, налоговых вычетов и собственных накоплений. Последний инструмент больше подходит для формирования первоначального взноса.
• Если вы согласны неопределенное количество времени выплачивать фиксированные суммы на содержание пожилого человека или инвалида, можно рассмотреть договор пожизненной ренты или содержания. В этом случае может потребоваться помогать подопечному в быту.