Для родителей жилищный вопрос особенно важен, так как дети со временем растут, и им нужно все больше личного пространства. В решении этой проблемы может помочь федеральная программа семейной ипотеки.
Собрали в одну комплексную статью всю самую актуальную информацию о госпрограмме — со ставками, сроками и необходимыми документами. Подробно рассказываем, как семье с детьми взять ипотеку под 5% годовых.
Хотите выгодно купить квартиру в ипотеку в Москве или области? С Авахо выбрать новостройку — легко. Бесплатная консультация и индивидуальный подбор квартир: +7 495 320-99-22.
Что такое семейная ипотека
С помощью нее родители могут оформить кредит на покупку жилья по специальной сниженной ставке — она сохранится на протяжении всего срока выплат. Разницу между стандартной и льготной ставкой возместят из государственного бюджета.
Программа господдержки
Официально это не скидка от банков, а полноценная государственная программа под названием «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Основанием для ее оформления является Постановление Правительства РФ №1711 от 30 декабря 2017 г.
Применять данную меру поддержки в России начали с 2018 г. В апреле 2019 г. госпрограмма претерпела несколько важных изменений и дополнений — произошло снижение процентной ставки и ее распространение на весь срок выплат, а также снятие ряда ограничений по рефинансированию. Это сделало покупку жилья более доступной для граждан.
Процентная ставка
Сейчас ставка процента ипотеки с детьми составляет 5% годовых — такой ее размер указан в государственном постановлении. Выше этого значения устанавливать ставки банки не имеют права, так как разницу им компенсирует государство.
Некоторые кредиторы предоставляют льготные жилищные кредиты и по более низкой ставке. Как правило, дополнительная скидка от банка составляет еще 0,3%. В общей сложности с учетом всех дисконтов взять ипотеку с 2 детьми можно по ставке от 4,7%.
Сроки
Основные условия ипотеки для семей с детьми не предполагают ограничений по срокам кредита. Как и при оформлении на обычных основаниях, он может составлять от 1 года до 30 лет.
Максимальная сумма кредита
В зависимости от конкретного региона установлен разный предельный размер ипотечного кредита:
- в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО — до 12 млн руб.;
- в остальных регионах — до 6 млн руб.
Ограничения касаются только максимального размера кредита, который может одобрить банк по льготной ставке. Стоимость самой недвижимости может быть любой, однако при превышении предельной суммы госпрограммы остаток придется оформлять уже на общих основаниях.
Первоначальный взнос
Минимальный размер первоначального взноса при получении льготной ипотеки для семей — 15% от рыночной цены недвижимости. Его можно полностью или частично погасить за счет сертификата маткапитала.
Какие нужны документы
Для покупки жилья по программе потребуется собрать и отправить в банк пакет документов. В него входят стандартные бумаги и те, которые подтверждают право на получение господдержки.
Обычно кредиторы просят предъявить следующие документы:
- заполненная анкета-заявка;
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельства о рождении всех детей (с отметкой о гражданстве РФ);
- справка МСЭ на ребенка-инвалида (если требуется);
- подтверждение доходов;
- копия трудовой книжки, заверенная на работе;
- военный билет (при необходимости).
Пока банк будет рассматривать заявку на льготную ипотеку для семей с детьми, ему могут понадобиться и другие справки и выписки. Каждому созаемщику (а при необходимости — поручителю) при подаче заявки нужно будет собрать отдельный пакет документов.
Условия семейной ипотеки
Главное условие ипотечного кредитования для семьи — наличие детей с подтвержденным гражданством Российской Федерации. Возраст, указанный в заявке, должен быть не старше 18 лет. В противном иначе после подачи документов на госпрограмму в ее предоставлении откажут.
Государственная семейная ипотека может быть получена и при единственном ребенке, если он имеет официальный статус инвалида. Для успешного одобрения заявки и оформления льготы он должен родиться не позднее 31 декабря 2022 г.
Требования банка к заемщикам
Для того, чтобы взять ипотеку с детьми, должны соблюдаться определенные требования к заемщику — они примерно одинаковы в большинстве банков:
- наличие российского гражданства;
- регистрация в РФ;
- возраст не менее 21 года и не более 75 лет на момент погашения;
- место работы заявителя должно располагаться на территории РФ — за границей допускается трудоустройство только в филиалах международных организаций;
- стаж на текущем месте работы от полугода.
Кредиторы могут предъявлять и другие требования к заемщикам в зависимости от условий ипотеки с детьми в конкретной организации. Их лучше уточнять у представителя банка перед подачей заявки.
Требования к созаемщику
В получении ипотеки для семей с детьми обычно участвуют супруги, состоящие в официальном браке. Привлекаться к оформлению кредита может один из них или оба сразу. В этом случае они будут являться созаемщиками и будут нести солидарную ответственность перед банком.
Один из супругов при составлении договора станет титульным созаемщиком. Он будет выполнять основные действия по оформлению и обслуживанию займа. Другие созаемщики тоже будут указан в договоре — определяя сумму кредита для выдачи, банк учтет их доходы. Всего в одном договоре могут участвовать до трех созаемщиков.
Если родители не состоят в официальном браке, то они все равно могут стать созаемщиками — но только при условии, что у них есть общий ребенок, на основании наличия которого возникло право на господдержку.
Чтобы увеличить предельную сумму кредита, к нему можно привлекать поручителей. Тогда банк при своих подсчетах будет учитывать и их доходы тоже. В качестве поручителя может выступать супруг или супруга, а также близкие родственники — родители, совершеннолетние дети, братья и сестры.
Требования банка к недвижимости
По условиям ипотеки для семей с детьми заемщики могут купить жилье, находящееся на стадии строительства — либо уже введенное в эксплуатацию. Недвижимость обязательно должна являться жилым помещением — соответственно, под госпрограмму не попадают апартаменты, так как они относятся к категории нежилой недвижимости.
Недвижимость может быть куплена как по договору долевого участия по 214-ФЗ, так и по стандартному договору купли-продажи. Но есть важный нюанс — недвижимость должна приобретаться у юрлица. Обычно в качестве него выступает застройщик.
По государственной программе для семей можно приобрести:
- квартиру;
- частный дом/доля;
- участок с расположенным на нем жильем.
Приобрести недвижимость от собственника не получится, так как вторичный рынок в положения закона не входит. Есть вариант купить жилье по договору переуступки прав — тогда сделка будет возможна как с юрлицом, так и с физлицом.
Ипотека при рождении второго ребенка
При выдаче ипотеки для семей с 2 детьми и более должны выполняться особые условия. В частности, по закону ребенок, который будет указан в договоре, должен родиться в определенный период — с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. включительно.
Принципиальных различий при оформлении при рождении третьего и последующих детей нет. Должно выполняться то же самое требование по периоду рождения, что и при ипотеке на второго ребенка.
Рефинансирование семейной ипотеки
Если у семьи появилось право на оформление льготной программы с со сниженной ставкой, но уже имеется жилищный кредит, то его можно рефинансировать по более низкой ставке и уменьшить ее до 5% годовых. Перекредитование будет возможно даже в том случае, если уже совершалось ранее — но только с условием, что не менялась цель кредита.
Страхование при ипотечном кредитовании
Одним из особенностей государственной программы льготной ипотеки с детьми является требование по обязательному оформлению полной страховки:
- на имущество, которое передается в залог (квартира, дом или земля с жильем);
- жизни и здоровья заемщика.
При обычном жилищном кредите обязательным является только страхование недвижимости. Положения по ипотеке с двумя детьми и более (или единственным, но инвалидом) дают возможность банкам требовать от заемщиков также личного страхования.
Договор страхования жизни и здоровья дает право на получение выплаты, если, например, заемщик неожиданно тяжело заболеет и потеряет трудоспособность, попадет в ДТП или другую чрезвычайную ситуацию — конкретный их перечень должен быть указан в бумагах.
В целом же страхование защищает интересы и банка, и заемщика. Первый сокращает риски невыплаты, а второй получает возможность получить частичную или полную компенсацию при непредвиденных обстоятельствах.
